Euríbor, què és i per què m’interessa saber-ho?

L’euríbor, igual que altres índexs econòmics, és un d’aquells termes que sentim esmentar gairebé cada dia i que afecta directament els crèdits personals i les hipoteques.

Això no obstant, no tots sabem exactament a què es refereix. Per exemple, a l’hora de fer un tràmit tan comú com pot ser contractar una hipoteca, és essencial tenir-lo controlat per poder triar amb criteri i portar un control dels pagaments mes a mes.

Si vols saber què és l’euríbor i com et pot afectar aquesta dada, continua llegint. T’ho expliquem tot en aquest apunt.

Què és l’euríbor i com es calcula?

Euríbor és l’acrònim d’Euro Interbank Offered Rate (tipus europeu d’oferta interbancària) i no és més que el percentatge que paguen els bancs quan es presten diners entre si. A més, aquesta dada es publica diàriament. Pel que fa a l’usuari, l’euríbor que ens interessa és la mitjana mensual de l’euríbor a un any (o a 12 mesos). Però, per què? Doncs perquè aquest és l’índex de referència del qual depenen els preus de les hipoteques.

El càlcul d’aquest índex el duu a terme la Federació Bancària Europea, que aplega totes les entitats bancàries i de crèdit de la zona euro. Aquest organisme demana tots els dies laborables als bancs de referència de cada país (en el nostre cas, el Banc d’Espanya) els seus tipus d’interès. S’eliminen els tipus més baixos i els més alts i s’efectua una mitjana dels restants.

Encara que es parli d’‘euríbor’, no es redueix a un sol índex, ja que hi ha un total de cinc indicadors: l’euríbor a 12 mesos (referència per fixar les hipoteques), l’euríbor a sis mesos, a tres mesos, a un mes i a una setmana.

Una mica d’història

Aquest índex va néixer l’any 2000 amb l’arribada de l’euro. Tot i això, la pregunta “què és l’euríbor?” va començar a ressonar als nostres caps quan, el 2008, va assolir el seu màxim històric (5,5%) i les hipoteques es van disparar. Com a referència, la mitjana de l’euríbor a un any se situa a l’1,8%.

I és que les hipoteques que depenen de l’euríbor (les de tipus variable) es revisen generalment any a any. Depenent del valor de l’índex aquell any, les hipoteques pugen o baixen.

El 2022 se situa en nivells mínims històrics, proper al -0,5%.

L’euríbor i la meva hipoteca

Després d’aclarir els dubtes sobre què és l’euríbor, és important veure què afecta exactament. Hi ha dos tipus d’hipoteques en el mercat: les hipoteques amb tipus d’interès fix i amb tipus d’interès variable.

Com hem comentat, les hipoteques amb tipus d’interès variable depenen directament de la revisió anual de l’euríbor. L’interès del préstec, per tant, canvia any a any. Es calcula sumant el percentatge de l’euríbor d’aquell any a un percentatge constant, el diferencial.

Gràcies a aquesta senzilla operació matemàtica sabrem quin percentatge paguem al banc que ens ha prestat els diners. Per exemple, si l’euríbor se situa a l’1,5% i el diferencial és, en el moment que signem la hipoteca, de l’1%, l’interès que pagarem serà del 2,5%. El diferencial seguirà al mateix nivell i el que canvia cada any serà l’euríbor.

Com evolucionarà l’euríbor durant els propers anys?

L’euríbor marca, en definitiva, el que els costa als bancs aconseguir diners. Actualment continua en negatiu (per setè any consecutiu), de manera que els bancs no solament no paguen, sinó que cobren per demanar diners prestats a altres bancs.

Especialment des de l’esclat de la Covid-19, el Banc Central Europeu ha volgut assegurar que els diners continuessin fluint, i així les inversions, el consum i, en definitiva, l’economia. És per això que els tipus d’interès s’han mantingut al 0%.

D’aquesta manera, i a causa també de la recuperació de les dades d’ocupació, la contractació d’hipoteques es va disparar després del confinament. Encara és aviat per determinar l’evolució de l’euríbor, però les previsions apunten que, si bé anirà pujant, ho farà gradualment.

Recapitulant

En definitiva, l’euríbor forma part de la llista d’índexs econòmics que poden afectar la nostra vida diària, especialment si efectuem un tràmit tan comú com és contractar una hipoteca.

Malgrat que afecta la manera en què els bancs es presten diners mútuament, aquesta dada ens interessa directament si signem una hipoteca amb tipus variable (que acostuma a ser l’opció més estesa). En aquest cas, l’indicador en què ens hem de fixar és l’euríbor a 12 mesos, ja que és el que modificarà a l’alça o a la baixa el preu de la nostra hipoteca any a any. La tendència en els darrers anys ha estat més aviat a la baixa, la qual cosa és beneficiosa per a la persona que contracti la hipoteca variable, ja que paga menys interessos, i no tant per al banc, perquè els perd.

Per tant, si estem pensant a comprar un habitatge és bon moment per fer-ho, i és que invertir en un immoble és una de les opcions més encertades.