DICCIONARIO FINANCIERO
Termini fix
Un termini fix és un producte destalvi que consisteix a dipositar una quantitat de diners en una entitat financera durant un període determinat, a canvi dobtenir una rendibilitat fixa prèviament acordada. Durant aquest temps, els diners romanen bloquejats i no se’n poden disposar sense penalització, però es garanteix tant la devolució del capital com els interessos pactats.
Què és un termini fix?
La definició de termini fix es refereix a un contracte entre l’estalviador i el banc mitjançant el qual el client es compromet a mantenir els diners dipositats durant un temps específic (que pot anar des d’uns dies fins a diversos anys), mentre que l’entitat es compromet a tornar-li el capital més els interessos acordats al venciment.
Aquest producte també es coneix com a dipòsit a termini fix o imposició a termini, i es caracteritza per oferir seguretat i predictibilitat en la rendibilitat, encara que a canvi de menor líquid
Característiques principals del termini fi
Capital garantit
Els diners dipositats estan protegits pel Fons de Garantia de Dipòsits fins a 100.000 euros per titular i entitat, fet que converteix el termini fix en un dels productes més segurs del mercat
Rendibilitat fixa i coneguda
Des del moment de la contractació, saps exactament quants diners recuperaràs al venciment. Aquesta previsibilitat permet planificar millor les finances personals
Termini determinat
Hi ha una data de venciment clara. Els terminis més habituals van des de 3 mesos fins a 5 anys, encara que algunes entitats ofereixen opcions més curtes o més llarga
Manca de liquiditat
Un cop dipositats els diners, no en pots disposar fins al venciment sense penalització. Si necessites els diners abans, normalment perdràs part o la totalitat dels interessos
Import mínim
La majoria d’entitats exigeixen un dipòsit mínim que acostuma a oscil·lar entre 500 i 3.000 euros, encara que això varia segons cada banc
Tipus de termini fix
- Termini fix simple: es dipositen els diners una vegada i es cobra al venciment.
- Termini fix renovable: al venciment, es renova automàticament pel mateix període tret que s’indiqui el contrari.
- Termini fix creixent: la rendibilitat augmenta segons s’allarga el temps de permanència.
- Termini fix amb possibilitat de reemborsament anticipat: permet recuperar els diners abans del venciment, encara que amb penalització
Per a qui és adequat un termini fix?
Aquest producte és especialment útil per a persones que busquen seguretat en els seus estalvis i tenen diners que no necessitaran durant un temps determinat. És ideal per a:
- Constituir un fons d’emergència
- Estalviar per a objectius concrets amb data coneguda (vacances, entrada d’un habitatge, etc.)
- Diversificar una cartera d’inversió amb productes conservadors
- Persones que no volen assumir risc en els seus estalvis
Avantatges i limitació
Avantatges:
- Seguretat total del capital
- Rendibilitat garantida i coneguda des de l’inici
- Simplicitat en la contractació i gestió
- No hi ha comissions associades
Limitacions:
- Rendibilitat generalment baixa, especialment en entorns de tipus d’interès reduïts
- Manca de liquiditat durant el termini contractat
- No protegeix contra la inflació si aquesta supera la rendibilitat oferta
- Tributació com a rendiment del capital mobiliari
En definitiva
El termini fix representa una opció sòlida per als que prioritzen la seguretat sobre la rendibilitat i poden prescindir dels diners durant un període determinat. Conèixer què és un termini fix i avaluar si s’adapta a les necessitats financeres et permetrà prendre decisions d’estalvi més informades i construir una estratègia financera equilibrada que combini seguretat i objectius a curt i mitjà termini.
