Renda vitalícia

Una renda vitalícia és un producte financer a llarg termini que transforma els nostres estalvis en ingressos mensuals per a tota la vida. En poques paraules: una eina que garanteix una vellesa tranquil·la i sense ensurts. Normalment, una renda vitalícia es contracta per compensar la pensió de jubilació i així mantenir un cert nivell de vida i poder adquisitiu.

Després de planificar la jubilació i estalviar durant anys per gaudir del temps lliure, de la família i de les nostres aficions, és important tenir controlat tot el patrimoni que hàgim acumulat i pensar com gestionar-lo. Així, podrem treure’ls el màxim profit als nostres estalvis i disposar-ne com millor ens convingui. Aquesta és la funció principal de la renda vitalícia: transformar l’estalvi en un ingrés mensual per a tota la vinya

Què és una renda vitalícia?

Una renda vitalícia és un producte financer a llarg termini que transforma els teus estalvis en un ingrés mensual garantit de per vida. L’objectiu és cobrir una possible baixada dels nostres ingressos, per exemple, al moment de la jubilació, o bé quan les despeses s’incrementen, per exemple, per temes de salut o perquè volem disposar de més temps de lleure.

D’aquesta manera una renda vitalícia ofereix seguretat financera a la jubilació, compensant possibles baixades d’ingressos i mantenint el teu nivell de vida. Després d’anys d’estalvi i planificació, comptar amb una renda vitalícia us permet molts avantatges

Avantatges de la renda vitalícia

Contractar aquest producte financer permet obtenir una pensió vitalícia, sinònim de tranquil·litat i benestar per als anys de jubilació. A banda, les rendes vitalícies compten amb alguns beneficis que convé tenir en compte:

• Genera interessos. Això significa que amb el pas del temps, els diners que has invertit en la renda vitalícia generen guanys addicionals. És una altra de les raons per les quals convé contractar-ne una i no, per exemple, tenir un compte corrent i anar usant els diners a poc a poc. Cada contracte i companyia dassegurances té la seva pròpia taxa de rendiment.

• Gaudeixes dels teus estalvis de forma controlada.

• Mantens el teu poder adquisitiu.

• T’ajuda a complementar la pensió pública de jubilació.

• T’aporta flexibilitat si necessites més o menys renda.

• Pagues menys impostos. Un altre dels avantatges fiscals de la renda vitalícia és que en percebre-la només pagues impostos sobre les primes que has anat incloent i no sobre la rendibilitat que ha generat en el temps. A més, tributa com a rendiment del capital mobiliari. Això vol dir que el percentatge de l‟impost que cal pagar en recuperar els estalvis va disminuint amb l‟edat. Així, com més esperis per cobrar la renda, més benefici fiscal obtindràs.

• Et permet planificar la teva herència. Pots protegir els teus gràcies a clàusules específiques perquè en cas de mort, la renda vitalícia pugui incloure’s a l’herència

La renda vitalícia es pot heretar?

Un altre dels grans beneficis de la renda vitalícia és que no només ens protegeix a nosaltres, també pot protegir els nostres éssers estimats. Així, els nostres estalvis poden ajudar-nos a tenir més estabilitat econòmica familiar. Sí, la renda vitalícia és heretable, però amb alguns matisos, els veurem.

Hi ha clàusules especials perquè, en cas de mort, la renda vitalícia es pugui incloure a l’herència. Una renda vitalícia es pot heretar de diverses maneres:

• Contractant dos titulars: en aquest cas, la renda mensual s’abona mentre visqui un dels dos. Aquest últim haurà de tributar a l’impost de successions i donacions, i continuarà cobrant la totalitat de la renda, sense que se li apliqui retenció a la meitat de la renda.
• Nomenant en el contracte un hereu, que en cas de defunció, cobrarà en pagament únic o en forma de renda un percentatge de la prima aportada pel mort

Com funciona una renda vitalícia?

El funcionament duna renda vitalícia és molt senzill:

• Fas una elevada aportació inicial única (generalment elevada) a l’asseguradora.
• A partir de la data prèviament pactada, l’asseguradora va aportant a la persona una quantitat mensual, també fixada, de manera constant fins al moment de la seva mort. Important: Com més aviat es contracti la renda vitalícia, més alta serà la renda mensual

Tipus de rendes vitalícies

Hi ha dos tipus de rendes vitalícies:

• Rendes immediates: comences a cobrar al mes següent d’haver fet el pagament únic. La quantitat mensual que rebrà depèn de factors com l’edat, el sexe (l’esperança de vida de les dones és més gran que la dels homes), l’esperança probable de vida i el total del capital dipositat.
• Rendes diferides: comences a cobrar a partir de la data acordada al contracte. Per exemple, una persona de 50 anys que contracti una renda vitalícia pot decidir cobrar-la d’aquí a 15 anys, és a dir, als 6 anys

Quina és l’edat màxima per contractar una renda vitalícia?

No hi ha una edat màxima única i obligatòria per contractar una renda vitalícia, ja que depèn de cada asseguradora i del tipus de producte contractat. Tot i això, en termes generals:

• Edat recomanada: a partir dels 55 anys és quan solen contractar-se més rendes vitalícies, per complementar la jubilació o planificar una herència.
• Edat màxima habitual: moltes asseguradores estableixen una edat límit de contractació al voltant dels 85 anys. A partir daquesta edat, laccés pot ser més restringit o les condicions menys favorables.

Com hem esmentat abans, com més jove siguis en contractar la renda vitalícia, més gran serà l’import mensual que rebràs, ja que el capital invertit es distribueix durant un nombre més gran d’anys.

Consell pràctic: abans de contractar una renda vitalícia, consulteu les condicions específiques d’edat de la companyia asseguradora. En alguns casos, hi ha productes adaptats per a majors de 80 anys amb característiques especials.

Ja ho hem vist, una renda vitalícia pot ser una opció molt beneficiosa en circumstàncies concretes, com ara vendre un habitatge o per complementar la pensió pública de jubilació.

Ara que ja saps què és una renda vitalícia i els beneficis fiscals que et pot aportar podràs explorar entre les diferents modalitats de rendes vitalícies i triar aquestes eines per viure una jubilació tranquil·la i sense preocupacions.

• Recessió