DICCIONARIO FINANCIERO
Assegurança de vida
Una assegurança de vida és un producte financer que ofereix protecció econòmica als beneficiaris designats en cas de mort o incapacitat total o permanent de l’assegurat
Què és una assegurança de vida?
Una assegurança de vida és un contracte pel qual, a canvi del pagament d’una prima, l’asseguradora garanteix una compensació econòmica als beneficiaris de l’assegurat en cas de mort o, en alguns casos, si pateix una incapacitat greu o permanent.
El seu objectiu és clar: oferir protecció econòmica a la família o persones cercades de l’assegurat, perquè puguin fer front a les despeses del dia a dia, deutes o imprevistos si ell o ella ja no ho poden fer. En altres paraules, és una forma de previsió personal i familiar, que aporta tranquil·litat en saber que, passi el que passi, els teus éssers estimats comptaran amb un suport econòmic
Per a què serveix una assegurança de vida?
Saber per a què serveix una assegurança de vida ajuda a protegir els éssers estimats i planificar el futur. Entre les seves funcions principals:
- Brinden suport econòmic als beneficiaris davant de mort o incapacitat del permanent.
- Cobrir despeses importants, com hipoteques, educació dels fills o altres deutes pendents.
- Planificar la jubilació, de forma complementari al sistema públic.
- Faciliten l’estalvi a llarg termini per a projectes futurs, com ara la jubilació.
- Ofereixen avantatges fiscals segons el tipus d’assegurança i el perfil del prenedor. Tant les assegurances individuals com les col·lectives contribueixen a organitzar les despeses familiars, aportant tranquil·litat i estabilitat financer
Com funciona l’assegurança de vida?
El seu funcionament depèn del tipus de pòlissa contractada i de les cobertures incloses. A grans trets, distingim dues grans modalitats
Assegurances de vida estalvi
Pensats per als que volen estalviar a llarg termini. Garanteixen un capital en finalitzar el contracte i permeten planificar la jubilació o finançar projectes futurs. Alguns productes associats:
- Plans de Previsió Assegurats (PPA).
- PIES (Plans Individuals d’Estalvi Sistemàtic).
- SIALP (Assegurances Individuals d’Estalvi a Llarg Termini).
- Unit Linked o productes amb capital garantiu
Assegurances de vida risc
El seu objectiu és oferir un capital als hereus de l’assegurança de vida si es produeix la mort o la incapacitat permanent de l’assegurat. Són ideals com a protecció familiar o professional. Poden ser de vida temporal o de tota la vida. També es fan servir com a garantia en préstecs i hipoteca
Cobertures habituals de l’assegurança de vida
Segons la pòlissa contractada, una assegurança de vida pot incloure una o més d’aquestes cobertures:
- Defunció: els beneficiaris reben un capital si l’assegurat mor durant la vigència de la pòlissa.
- Incapacitat permanent: protegeix l’assegurat si queda impossibilitat de treballar de manera definitiva.
- Malalties greus: algunes pòlisses cobreixen patologies específiques, com ara càncer, infart o accident cerebrovascular.
- Dependència severa o gran dependència.
- Accident de trànsit o laboral.
Hi ha limitacions, com ara períodes de carència o exclusió d’esports de risc
Tributació i fiscalitat de l’assegurança de vida
La tributació d’una assegurança de vida depèn de diversos factors: el tipus d’assegurança contractada (vida estalvi o vida risc), la manera com es percep la prestació (capital o renda), i la relació entre el prenedor, l’assegurat i el beneficiari
Quins impostos afecten una assegurança de vida?
La prestació d’una assegurança de vida pot tributar de dues maneres diferents:
- IRPF (Impost sobre la Renda de les Persones Físiques): quan el prenedor de l’assegurança és també el beneficiari (per exemple, en una assegurança de vida estalvi).
- Impost sobre Successions i Donacions (ISD): quan el beneficiari és diferent del prenedor i rep el capital com a herència o donació (per exemple, en una assegurança de vida risc en cas de mort
Factors que encareixen una assegurança de vida
Hi ha certs factors que encareixen una assegurança de vida i provoquen un augment de la prima que es paga quan se’n contracta una. Les persones que suposen més risc per a les asseguradores són els fumadors, els obesos i aquells que pateixin una malaltia crònica.
- Edat. com més jove siguis a l’hora de contractar la teva assegurança de vida, més econòmic resultarà.
- Hàbits de vida. Per exemple, persones fumadores. Aquí entra tota mena de tabac i es tenen en compte generalment els darrers cinc anys sense nicotina.
- Estat de salut. Com millor sigui el teu estat de salut, més competitiu en resultarà el preu.
- Malaltia crònica: l’assegurat està obligat a dir la veritat sobre el vostre estat de salut. Càncer o diabetis són dues de les malalties sobre les quals s’ha de donar compte a l’asseguradora quan es contracta una pòlissa
Assegurança de vida per a majors de 50 anys
Les assegurances de vida per a majors de 50 anys són possibles amb una revisió mèdica prèvia. L’envelliment progressiu de la població ha donat pas a una nova manera d’entendre l’assegurança de vida. Ara, amb 50 anys, la possibilitat de contractar aquest instrument s’ha ampliat. Si bé és cert que el factor edat o les càrregues familiars o econòmiques encareixen el preu de la prima, avui les possibilitats són molt més grans una vegada se supera el mitjà sigl
Assegurances de vida col·lectives
Una assegurança de vida col·lectiva cobreix individualment un grup de persones. Aquest tipus d’instrument es contracta a través d’empreses, sindicats, institucions o col·legis professionals i pot suposar fins a un estalvi del 20% a la prima individual que es paga, tot i que tot depèn de les cobertures que es contractin. Compta amb altres avantatges, com ara cobertures més àmplies que una assegurança de vida individual o l’exempció d’un examen mèdic, entre altres
Importància de les assegurances de vida
Cada cop són més les persones que decideixen contractar una assegurança de vida. Com hem vist, el seu objectiu principal és protegir els familiars en cas de mort o incapacitat permanent. Tot i així també es pot utilitzar com una eina d’estalvi a llarg termini, com preparar-te per a la jubilació, per exemple. A més, ofereix avantatges fiscals i una àmplia varietat de cobertures, com ara malalties greus, incapacitat permanent i accidents.
En resum, és fonamental conèixer els aspectes clau d’una assegurança de vida per prendre decisions informades i assegurar la protecció financera adequada per a nosaltres mateixos i els nostres éssers estimats.
