Novació

La novació és una modificació contractual que extingeix una obligació anterior per crear-ne una de nova amb condicions diferents. En l’àmbit financer, especialment en préstecs hipotecaris, suposa canviar les condicions originals del contracte per altres de més favorables o adaptades a noves circumstàncies, mantenint la mateixa relació creditícia però amb termes renovats

Què és una novació?

La novació consisteix en la modificació substancial d‟un contracte existent, especialment comú en operacions de préstec. A través d’aquest procés, s’extingeix l’obligació original i se’n crea una de nova amb condicions diferents, com ara canvis en el tipus d’interès, el termini d’amortització o la modalitat de pagament.

La definició de novació en termes jurídics fa referència a un acord entre les parts que modifica elements essencials d’un contracte, creant una nova relació contractual que substitueix completament l’anterior. Aquest mecanisme resulta especialment útil quan les condicions del mercat han canviat o quan la situació personal del deutor requereix ajustar les condicions pactada originalment

Què és una novació d’hipoteca?

Una novació d?hipoteca és la modificació de les condicions d?un préstec hipotecari existent sense cancel·lar l?operació ni canviar d?entitat bancària. Permet adaptar el préstec a noves circumstàncies sense els costos d’una subrogació o cancel·lació

Què es pot modificar en una novació d’hipoteca?

• Tipus dinterès: canviar de fix a variable, de variable a fix, o modificar el diferencial aplicat sobre líndex de referència.

• Termini d’amortització: ampliar o reduir el nombre d’anys per tornar el préstec, afectant directament l’import de les quotes mensuals.

• Modalitat de quota: passar de quotes creixents a constants, o viceversa, segons les necessitats del titular.

• Productes vinculats: modificar les assegurances associades, comptes de domiciliació o altres productes bancaris lligats a la hipotec

Quan és una bona opció sol·licitar una novació hipotecària?

• Quan els tipus d’interès del mercat han baixat significativament
• Si la situació econòmica personal ha canviat i cal reduir la quota mensual
• Quan es vol canviar de tipus variable a fix per obtenir més estabilitat
• Per eliminar productes vinculats innecessaris que encareixen l’operació

Exemple pràctic

Imagina que fa 5 anys vas signar una hipoteca amb un interès variable alt. Ara, el mercat ha canviat i els tipus dinterès han baixat. En lloc de canviar de banc, pots negociar una novació amb la teva entitat. A l’acord, podries canviar el teu interès de variable a un fix del 2%, cosa que reduiria les teves quotes mensuals i et donaria major estabilitat financera

Procés de novació

• Avaluació de la situació: El banc analitza la situació actual del préstec i les noves condicions sol·licitades, avaluant la capacitat de pagament del client i la viabilitat de les modificacions proposades.

• Negociació de condicions: S’estableixen les noves condicions del préstec: tipus d’interès, termini, productes associats i qualsevol altre aspecte que es vulgui modificar.

• Formalització de l’acord: La novació es formalitza mitjançant escriptura pública davant de notari, quedant registrada la modificació i substituint les condicions anteriors.

• Costos associats**: La novació comporta despeses de notaria, registre i possibles comissions bancàries, encara que generalment són inferiors a les d’una subrogació o cancel·lació

Avantatges de la novaci

Flexibilitat contractual

Permet adaptar el préstec a noves circumstàncies sense necessitat de cancel·lar l’operació origina

Menors costos

Resulta més econòmica que cancel·lar el préstec i contractar-ne un de nou, evitant taxacions, obertura i altres despeses

Continuïtat de la relació bancària

Manté la vinculació amb l’entitat financera, cosa que pot facilitar futures negociacions.

Rapidesa en la tramitació

El procés sol ser més àgil que una subrogació a una altra entitat

Diferències entre novació i subrogació

• Nòmina