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Hoy en día es muy amplia la oferta de productos de ahorro a largo plazo que nos permiten planificar y rentabilizar nuestros ahorros, de cara al futuro en general y a la jubilación en particular. El PIAS o Plan Individual de Ahorro Sistemático es un producto de seguros enfocado a crear un colchón de ahorro que complemente nuestra pensión pública de jubilación.
Si queremos llevar un ahorro constante y sólido para asegurarnos un buen colchón de cara al momento de nuestra jubilación, un PIAS es la opción perfecta, ya que es seguro y rentable. Te contamos todas sus ventajas en este post. ¡Sigue leyendo!
PIAS: ¿qué es?
El significado de PIAS es ‘Plan de Ahorro Sistemático’ y se trata de un seguro que completa tu ahorro mensual gracias a importantes ventajas fiscales. De esta manera, a largo plazo, concretamente a partir de los cinco años, conseguimos dar rentabilidad a nuestros ahorros y obtener una renta vitalicia.
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Cómo funciona un PIAS
El PIAS permite crear un colchón de ahorro para complementar la jubilación mediante ingresos mensuales. Para saber si este plan de ahorro puede ser beneficioso para tu caso, vamos a repasar sus principales características:
- El máximo que se puede ingresar cada año son 1.500 euros y el total acumulado no puede superar los 240.000 euros.
- Existen PIAS con rentabilidad fija y otros con rentabilidad flexible, aunque en general son un producto de bajo riesgo.
- Los PIAS comienzan a tener ventajas fiscales a partir del quinto año.
- Permiten diversificar, es decir, puedes ahorrar en varias carteras de diferentes riesgos.
- Permiten retirar la totalidad o una parte de la inversión en cualquier momento.
Rescate del PIAS
Hablamos de rescate del PIAS cuando retiramos todos o una parte de nuestros ahorros. Lo podemos hacer en cualquier momento pero, si optamos por rescatar nuestro PIAS antes de los cinco años desde el primer ingreso, no tendremos ventajas al pagar impuestos. A partir de esos cinco años, nuestro PIAS comenzará a tener ventajas fiscales.
Eso sí, cuanto más tardes en rescatar el PIAS, es decir, en recuperar tus ahorros, menos pagarás. Además, a partir de estos cinco años, el PIAS puede convertirse en renta vitalicia, lo que cuenta con importantes beneficios fiscales. Vamos a repasar a continuación todas las ventajas de este producto de ahorro.
Ventajas de los PIAS
Con todo, podemos decir que la gran ventaja de los PIAS es su seguridad: no son un producto arriesgado, por lo que sabes en todo momento que tu inversión está garantizada. Por otra parte, esta seguridad va unida a un bajo rendimiento, aunque esa es una característica común de las inversiones a largo plazo.
Un PIAS te permite obtener una rentabilidad baja de tus ahorros, pero tiene la ventaja de que si cumples con los plazos, te aporta interesantes ventajas fiscales. El objetivo de este producto de ahorro suele ser conseguir una renta vitalicia asegurada de cara a la jubilación, es decir, que cuando terminemos de ingresar dinero optemos por recibir nuestros ahorros en forma de mensualidades en lugar de percibirlo todo de una sola vez.
Si recibimos el PIAS en forma de renta vitalicia después de al menos 5 años, estas son las ventajas fiscales que tendremos:
- Solo debes tributar una parte del PIAS, que cambia en función de tu edad en el momento del rescate. Cuanto más tardes, menos porcentaje de IRPF tendrás que tributar:
- Menos de 40 años: 40% de IRPF
- Entre 40 y 49 años: 35% de IRPF
- Entre 50 y 59 años: 28% de IRPF
- Entre 60 y 65 años: 24% de IRPF
- Entre 66 y 69 años: 20% de IRPF
- Más de 70 años: 8% de IRPF
- Las cuotas del PIAS no generan una rebaja en el IRPF pero, cumpliendo las condiciones que ya hemos mencionado, todo el rendimiento que nos dé el plan estará libre del pago de impuestos.
Por último, como ya hemos mencionado, destacamos que es un producto muy flexible: puedes rescatar tu PIAS y recuperar tu dinero en cualquier momento sin penalización.
PIAS: conclusiones
En definitiva, un PIAS es una manera de ahorrar año a año con un objetivo a largo plazo; en concreto, suele ser un complemento perfecto a nuestra pensión de jubilación. Y es que cuanto antes empecemos a ahorrar para el momento de nuestro retiro, gracias a la magia de los intereses, mayor rentabilidad le daremos a nuestro dinero.
La decisión de contratar uno de estos productos para complementar la jubilación depende de las circunstancias personales de cada uno. Para ello, lo más conveniente es buscar un asesoramiento adecuado para garantizarnos un plan de ahorro que nos permita mantener el nivel de vida que esperamos una vez jubilados.
