Quants diners haig d’estalviar per a la meva jubilació?

Quants diners haig d’estalviar per tenir una jubilació adequada al meu projecte de vida? Aquesta és una de les preguntes més repetides i potser fonamentals amb relació a les finances de les persones.

Com tothom sap, a Espanya, el sistema públic de pensions passa un moment complex. Per què? Principalment per l’alta taxa d’atur –ara se situaen un 23% i en les últimes dècades no ha baixat del’11%– i també per efectes demogràfics com una esperança de vida més elevada.

En altres entrades del blog de VidaCaixa, com en l’apunt “Quan s’esgotarà la guardiola de les pensions?“, ja hem tractat el moment crític de la prestació pública de jubilació i la necessitat de l’estalvi privat per completar-la.

Però tornem a la pregunta inicial: quants diners cal estalviar de cara al futur? N’hi ha que recomanen posar a la guardiola un 10% dels ingressos mensualment. D’altres parlen d’un 20%. Hi ha també l’anomenada “regla 50-30-20”, segons la qual s’han de dedicar el 50% dels ingressos a cobrir les necessitats bàsiques (casa, subministraments, alimentació, transport…), un 20% a l’estalvi a llarg termini (plans de pensions, fons d’inversió) i el 30% restant a qüestions relacionades amb el projecte de vida de cadascú, capítol en el qual entren les vacances, el gimnàs o qualsevol hobby al qual es vulgui dedicar temps i diners.

En la prestigiosa revista econòmica nord-americana Forbes, el periodista financer Rob Berger ha ideat el que ell anomena el Fons de Llibertat Financera. En què consisteix? Es tracta, a grans trets, de calcular quants diners necessitem invertir en diferents àmbits perquè cobreixin les nostres necessitats en un temps determinat. Això es durà a terme en funció de la nostra taxa d’estalvi actual i d’una taxa estimada de rendiment. Amb aquesta informació podem anar ajustant la nostra taxa d’estalvi en funció de quan volem retirar-nos. O dit en altres termes, podem esbrinar quina és la xifra de diners que necessitem per no haver de dependre del treball diari per al nostre projecte vital. Podem llegir-ne un exemple aquí.

En aquesta línia, des del blog de VidaCaixa hem preguntat a Enrique Borrajeros, president del Comitè de Comunicació del’European Financial Planning Association (EFPA) a Espanya, quant ha d’estalviar un jove a Espanya per tenir uns ingressos que li permetin viure de les rendes.

L’exemple que apunta Borrajeros és el següent i, remarca, hi ha moltes excepcions. En tot cas serveix per tenir una noció de l’esforç que cal realitzar en aquest aspecte. Segons els càlculs, una persona de 30 anys amb l’objectiu d’aconseguir 3.000 euros mensuals en jubilació haurà de dur a terme aportacions mensuals de 280 euros i anar incrementant un 7% anual aquesta aportació. La rendibilitat objectiu, en aquest cas, és d’un IPC 3%.