Per què pot ser convenient traspassar un pla de pensions

És fàcil, és gratis i pot ser que, segons cada cas, sigui molt oportú, per exemple, per diversificar. Traspassar un pla de pensions simplement és el procés pel qual es mou el capital d’un vehicle a un altre, independentment que sigui o no de la mateixa gestora, i no comporta conseqüències fiscals per al partícip.

Mitjançant aquest mecanisme es traspassa la mobilització de les sumes de les aportacions realitzades fins aquest moment més els beneficis generats, i es pot dur a terme de manera total (canviant tots els estalvis d’un pla a un altre) o parcial (només una part d’aquests).

La llei només exclou dels traspassos els plans de pensions d’ocupació, tot i que, si deixem de treballar per a aquesta empresa, també serà possible moure el capital, llevat que les condicions específiques del producte indiquin el contrari. De la mateixa manera, està previst que es puguin traspassar els plans de pensions un cop estem jubilats, encara que estiguem liquidant-lo.

Cal no confondre l’opció que hi ha de traspassar un pla de pensions amb la de recuperar els diners invertits. A Espanya, aquests productes tenen restringida la seva liquiditat, la qual cosa vol dir que només és possible fer-los líquids en el cas de la jubilació i en algunes altres situacions excepcionals. En canvi, si decidim moure el capital d’un pla a un altre no estem lligats de cap manera, sinó que és perfectament legal buscar l’opció que ens pugui interessar més pensant en garantir-nos una bona jubilació.

Com es fa

El primer pas que cal efectuar és sol·licitar la mobilització a la gestora a la qual es traslladaran els drets consolidats i indicar-li el pla de pensions d’origen del traspàs. Aquesta entitat de destinació és la que s’encarregarà de realitzar el procés: comunicarà a l’antiga el nostre desig de moure els diners i ordenarà la transferència en un màxim de cinc dies hàbils des de la recepció de la comunicació.

Quan cal dur-ho a terme

No hi ha un moment propici per efectuar un traspàs de pla, sinó que, en realitat, depèn de la situació particular en cada cas, de la rendibilitat que està aconseguint, de si hi ha alguna vinculació per contractar altres productes de l’entitat financera o si han canviat els nostres objectius vitals i creiem que hi ha un altre pla que s’hi adapta millor.

Abans de prendre una decisió definitiva, convé tenir en compte el següent:

• Què ens ofereix el nou banc en el cas que hàgim pensat canviar-nos a un producte d’una altra entitat financera (algun regal o campanya promocional, un tracte més personalitzat, potser un pla amb perspectives de rendibilitat més grans, etc.).
• Analitzar amb deteniment les condicions del nou contracte i mirar la lletra petita per evitar endur-nos alguna sorpresa desagradable en el futur.
• Conèixer si el pla ens obligarà a vincular les seves condicions a altres productes de l’entitat, la qual cosa ens podria comportar al final més despeses que si ens haguéssim quedat amb el que ja teníem.

Avantatges i desavantatges

En principi, no hi ha cap inconvenient en el fet de dur a terme el traspàs d’un pla, ja que no afecta els beneficis fiscals de què disposem i no duu associada cap despesa ni penalització, excepte en el cas que inclogui una garantia d’assegurança dels riscos o prestacions del pla.

Des del costat positiu, permet al partícip gaudir de prou llibertat per diversificar els seus estalvis, buscar l’opció que més li convingui i intentar amb tot això tenir més garanties d’arribar a una situació financera òptima de cara a la jubilació. A més, és força habitual que les entitats ofereixin un percentatge de bonificació associat al traspàs de fons cap a elles, si bé acostuma a estar associat a una certa permanència.

De tota manera, com passa a l’hora de contractar qualsevol producte financer, abans de realitzar cap moviment, convé analitzar tant com es pugui l’actual oferta que hi ha en el mercat, comparar entre totes les opcions i, si és possible, recórrer a l’ajuda d’algun assessor professional que ens aconselli el més adequat per als nostres interessos i objectius financers a llarg termini.