TAE: què és i per què t’interessa?

Segur que has sentit o llegit un munt de vegades que un banc ofereix un préstec al 7% TAE, una hipoteca a l’1,5% TAE o un compte d’estalvi que t’aporta un 2% TAE. Però realment saps què és la TAE? La TAE, Taxa Anual Equivalent, pot semblar un terme molt específic. Això no obstant, és un indicador que afecta directament tràmits molt comuns i que, de ben segur, hem dut a terme o durem a terme en algun moment de la nostra vida.

La TAE es fa servir per estimar els preus en productes d’estalvi i en préstecs i hipoteques. És essencial tenir aquesta dada controlada per poder prendre una bona decisió a l’hora de contractar algun d’aquests productes i tenir el màxim control possible sobre els nostres pagaments.

Si vols saber què és la TAE i com et pot afectar, continua llegint. T’ho expliquem tot en aquest apunt.

Què és la TAE?

Dit d’una manera senzilla, la TAE d’un préstec o un producte financer és la quantitat final, amb tipus d’interès, comissions bancàries i despeses de l’operació incloses, que pagaràs pels diners que t’ha prestat el banc. En definitiva, la Taxa Anual Equivalent és la suma total que has de tornar per un préstec o hipoteca, incloent-hi tots els interessos i suplements.

En el cas dels comptes d’estalvi, la TAE indica la rendibilitat que aconseguirem si deixem els nostres diners en un compte d’estalvi o els invertim en un altre producte.

La TAE, com el seu nom indica, és un percentatge anual, i és l’índex que et permet, abans de contractar un préstec, saber quant et costarà en total. Per tant, cal que sàpigues que, encara que es parli de TAE fixa o TAE variable, si el préstec o hipoteca és a interès variable, aquest índex només és una estimació i serà 100% realista únicament durant el primer any. En el cas que sigui a interès fix, la TAE sí que serà la mateixa per a tot el temps que triguem a tornar els diners prestats.

Els bancs espanyols han d’informar, obligatòriament, sobre la TAE dels seus productes en els anuncis publicitaris, les ofertes, els documents de liquidació i, per descomptat, en els contractes de préstecs i hipoteques que signin amb els seus clients.

TAE o TIN: quina és la diferència?

Per poder entendre més profundament el que suposa la TAE, és indispensable que parlem del TIN, i és que aquests dos índexs estan directament relacionats i depenen l’un de l’altre.

Després d’explicar què és la TAE, ens fixarem en el Tipus d’Interès Nominal, el TIN. És l’interès que cobra el banc pel préstec que ens ha fet. Aquest import varia en funció de la quantitat que ens presti, els anys que triguem a tornar-ho i altres factors com el nostre perfil financer.

Es diferencia de la TAE, com hem vist, en el fet que implica només una part de les despeses que comporta un préstec. Bàsicament, el TIN és una part de la TAE, sense comissions i altres despeses. Aquest índex, igual que la TAE, s’expressa anualment.

Com es calcula la TAE?

Després de veure què és la TAE i el TIN i el que implica en els nostres préstecs, veurem com es calcula aquest índex per a qualsevol préstec o compte d’estalvi.

En la fórmula matemàtica per calcular la TAE, s’hi inclou el TIN, les comissions i el termini en què tornarem el préstec:

TAE = (1 + TIN/f)^f – 1

En aquesta fórmula, f és la freqüència dels pagaments. Això no obstant, si els càlculs no són el teu fort, pots fer servir alguna de les calculadores de TAE que hi ha a Internet, com aquesta de la Unió de Consumidors. Això sí, cal que tinguis a mà totes les dades necessàries, com els diners prestats o el nombre de quotes en què els tornaràs.

La TAE en les hipoteques

La Taxa Anual Equivalent és molt útil a l’hora de comparar els preus de les hipoteques. Tanmateix, com ja hem vist, és un percentatge anual que canvia cada any. Per tant, si la hipoteca és a tipus d’interès variable, aquesta dada només ens servirà de manera fiable durant el primer any i com a aproximació general.

En comparar hipoteques, acostuma a ser una errada comuna fixar-se únicament en el TIN, que només és una de les parts que formen el total, la TAE. I és que alguns bancs ofereixen un Tipus d’Interès Nominal molt baix, però després la Taxa Anual Equivalent s’eleva per comissions i despeses diverses.

Per això, la TAE és l’indicador que pot reflectir millor el que ens costarà en total la nostra hipoteca, incloent-hi tots els interessos i despeses.

Recapitulant

En definitiva, la TAE és un d’aquells índexs econòmics que tenen repercussió en tràmits habituals amb els bancs, com ara contractar hipoteques, demanar préstecs o obrir un compte d’estalvi. Indica la quantitat total, amb tipus d’interès, comissions bancàries i despeses de l’operació, que pagaràs pel préstec que t’ha fet el banc.

Ens interessa, sobretot, si busquem opcions per contractar un préstec a llarg termini, com una hipoteca. Encara que escollim una hipoteca variable i la TAE canviï cada any, conèixer aquesta aproximació ens permet fer-nos una idea més o menys fiable del que pagarem en total per la hipoteca.