Claus per triar un bon pla d’estalvi per a la teva jubilació

La presa de decisions pel que fa al nostre estalvi acostuma a ser difícil. I és que no és una qüestió intranscendent. Estem parlant de l’estabilitat econòmica de la nostra família i del nostre propi futur. Per assolir l’objectiu de disposar de l’estalvi suficient per al període de jubilació o de planificar el patrimoni familiar, cal tenir en compte diversos factors que ens ajudaran a prendre les decisions adequades per aconseguir el millor pla d’estalvi en funció de les nostres necessitats:

1. Definir l’horitzó temporal.
2. Establir el perfil de risc.
3. Gestionar de manera òptima la cartera d’inversió dels nostres estalvis.
4. Definir el nivell d’assessorament.

Vegem-ho punt per punt.

Fes la teva simulació: Vols saber quant cobraràs quan et jubilis?

1. Definir l’horitzó temporal que tenim per endavant fins al moment de la jubilació.

Aquesta és la primera qüestió que ens hem de plantejar per tal d’establir la nostra estratègia d’estalvi a llarg termini, ja que determinarà la resta de factors. L’horitzó temporal es refereix al temps disponible que tenim per estalviar fins a arribar a la data objectiu, que seria la jubilació. El nombre d’anys de què disposem en el nostre horitzó temporal és directament proporcional a la quantitat d’estalvi final que podem obtenir i indirectament proporcional a l’esforç d’estalvi que haurem de fer cada mes per aconseguir-ho. Dit d’una altra manera, com més aviat comencem a estalviar, menys haurem d’aportar periòdicament per assolir el nostre objectiu de capital acumulat i més capacitat tindrem de generar interessos. Tan sols hem de deixar créixer els nostres diners amb el temps.

2. Establir el nostre perfil de risc.

El perfil de risc determina l’exposició a renda variable que té la cartera on invertim els nostres estalvis. Podem adoptar un perfil més conservador, enfocant-nos majoritàriament en la renda fixa, o un perfil més agressiu, amb més exposició a renda variable. Però com decidim quin és el nostre perfil de risc? Albert Sabat, Cap del Departament d’Inversions de VidaCaixa, ens ajuda a portar llum a aquesta qüestió. “En el moment d’implementar un bon pla d’estalvi òptim, el més important és prendre decisions racionals. Si el nostre horitzó temporal fins a la jubilació és ampli i encara ens falten molts anys per jubilar-nos, la decisió més racional és beneficiar-nos del creixement que la renda variable pot portar als nostres estalvis, amb l’avantatge que el llarg termini ens permetrà amortir la volatilitat”, explica. És lògic deduir que com més lluny estigui la jubilació, més proporció de renda variable podem assumir per assolir un objectiu de creixement. “A mesura que ens apropem a la data de jubilació, convé adoptar un perfil més conservador, ja que el nostre objectiu passar a ser el de l’estabilitat. Per tant, hauríem de reduir la nostra exposició a renda variable i potenciar la renda fixa”, afegeix.

3. Gestionar de manera òptima la cartera d’inversió dels nostres estalvis.

“La gestió òptima és aquella que troba l’equilibri entre creixement i estabilitat”, explica l’expert en inversions. Com s’aconsegueix? La renda variable és la millor manera d’aconseguir creixement, però està sotmesa a la volatilitat dels mercats, i la renda fixa aporta estabilitat però menys rendiment. Sabent això, cal tenir en compte dues coses: el perfil de risc que hem decidit adoptar en funció del nostre horitzó temporal i la idea que romandre al mercat és una qüestió essencial. “Les turbulències del mercat poden generar dubtes en els inversors pel que fa a la renda variable. Això no obstant, és important aclarir que històricament les borses s’han recuperat en el 100% dels casos i que precisament aquests episodis de volatilitat acaben generant beneficis als inversors a mitjà termini”, explica. “Encara que sembli arriscat, quan el nostre objectiu és l’estalvi a llarg termini, la decisió més racional davant una tendència a la baixa és mantenir la inversió. Si retirem els diners quan el mercat cau i no hi tornem a entrar en el moment oportú, es perden els beneficis que es podrien obtenir quan el mercat es recuperi”, argumenta. Segons afegeix Sabat, atesa la complexitat de predir quin és exactament el millor moment per reinvertir després d’haver sortit, el més probable és que perdem diners. “Si deixem les emocions de banda i mantenim ferma la inversió a llarg termini, evitarem aquesta situació”, recorda. Malgrat les caigudes puntuals, mantenir una decisió consistent de la inversió permetrà assolir l’objectiu final. És important no perdre de vista que l’objectiu es troba en el llarg termini.

L’expert en inversions apunta, a més, que l’estalvi per a la jubilació ha de seguir una estratègia diversificada, amb l’objectiu de reduir el risc de les nostres inversions. “D’aquesta manera, la cartera d’inversió es comportarà millor davant episodis de volatilitat en els mercats financers.” I, finalment, el més important és deixar-se assessorar pels experts. Ells són els qui tenen l’experiència i els coneixements per treure el millor profit del nostre estalvi.

4. En realitat, el nivell d’assessorament que decidim tenir amb el nostre pla d’estalvi serà el que determini el producte que més s’ajusti a nosaltres:

Carteres amb Objectiu d’Acumulació per no preocupar-se de res

Les carteres objectiu, com són els Plans Destí de VidaCaixa, són carteres de previsió que ens permeten planificar la nostra jubilació, ja que estan orientades a generar rendes futures davant la previsible davallada de la capacitat adquisitiva que es produeix en finalitzar l’etapa laboral. Què tenen de particular? El nostre estalvi s’inverteix en un fons amb una distribució d’actius dinàmica. És a dir, es dissenya un itinerari d’inversió òptim que va canviant per adaptar-se al perfil de risc més racional segons l’horitzó temporal. “Disposar d’aquest pla és com agafar un avió. En començar, es traça un itinerari, anomenat glide path, que optimitza el temps fins al destí buscant el màxim creixement a l’inici, amb més exposició a renda variable, i després guanya estabilitat amb més renda fixa a mesura que ens acostem a la jubilació. Permet invertir en renda variable posant el pilot automàtic i amb la seguretat que s’assolirà l’objectiu.” La gestió és complexa i requereix l’ajut d’un gestor especialitzat, ja que es tracta d’una inversió molt diversificada i que va canviant al llarg del temps. D’aquesta manera, el prenedor de l’assegurança no s’ha de preocupar de res més que d’estalviar. “Per aconseguir tots els seus avantatges, el més important és confiar totalment en l’experiència d’un gestor qualificat i mantenir-se al mercat”, afegeix Sabat.

Confiar en la gestió activa de l’entitat gestora

Els plans mixtos combinen la renda fixa amb la renda variable. Hi ha diferents carteres preestablertes a les quals cada inversor es pot acollir en funció del seu perfil de risc. La gestora del fons, d’acord amb la seva experiència, infrapondera o sobrepondera els actius de renda variable per aconseguir el màxim rendiment. D’aquesta manera, amb aquest pla escolliríem un nivell d’assessorament mitjà, ja que els plans mixtos es basen en la nostra confiança en la decisió estratègica de la gestora del fons però requereixen una gestió activa. Per tant, també en aquest cas és aconsellable recórrer a gestors reputats, que van modelant l’exposició d’acord amb la seva experiència i trajectòria.

Llegeix també: Per què em convé tenir un pla de pensions?

Construir la nostra cartera d’inversió en plans indexats

Els inversors més avesats poden triar crear-se un pla a mida en base a plans indexats, és a dir, plans basats en índexs borsaris o índexs sectorials i de renda fixa. En aquesta modalitat de plans és possible escollir entre renda fixa (mercats monetaris, bons, etc.) o variable (índexs internacionals, borses emergents, etc.), però la seva principal característica és que podem configurar al 100% la cartera on decidim invertir el nostre estalvi. Requereix, per tant, una gestió molt activa i un profund coneixement dels mercats per part nostra. VidaCaixa ofereix una àmplia gamma de productes temàtics, tant en actius de renda fixa com de renda variable.

Ara ja estem preparats per triar el nostre pla d’estalvi perfecte i posar el rumb cap a la nostra jubilació. Amb l’assessorament adequat, definirem un pla d’estalvi de manera racional d’acord amb el nostre perfil inversor i horitzó temporal.